Het afsluiten van een lening kan een manier zijn om een grote aankoop te financieren, of om met onvoorziene uitgaven om te gaan. Maar het is ook belangrijk om te begrijpen wat de verschillende vormen van geld lenen zijn: welke voor- en nadelen ze hebben en waar je aan moet denken voordat je een lening afsluit. Verschillende leningen hebben verschillende voorwaarden en rentetarieven, en het is belangrijk om de lening te vinden die past bij je eigen behoeften en financiële situatie.
Verschillende soorten leningen
Er zijn verschillende soorten leningen die kunnen worden gebruikt om grote aankopen te financieren of onvoorziene uitgaven te beheersen. Tot de meest voorkomende leenvormen behoren bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een hypotheek. Een persoonlijke lening is een lening zonder onderpand. Dit betekent dat je geld kunt lenen zonder een huis of auto als onderpand voor de lening te laten dienen. Je kunt het geld gebruiken waar je maar voor wilt, en de lening heeft doorgaans een looptijd van één tot tien jaar. Veel voorkomende toepassingen voor persoonlijke leningen zijn het kopen van een auto, of een renovatie. Met een hypotheek kun je een appartement, een huis of tussenwoning, een vakantiehuis of een ander type woning kopen. Je kunt de hypotheek ook gebruiken om een huis te bouwen, of een bestaande woning uit te breiden. In tegenstelling tot persoonlijke leningen is de hypotheek een lening met zekerheid. Dit betekent dat de lening is gedekt met de hypotheek, die de prijs evenaart van de woning die je met de lening hebt gekocht. Het pandrecht fungeert als zekerheid voor de kredietverstrekker als de kredietnemer de lening niet kan terugbetalen.
De hoogte van de lening
Elke kredietverstrekker heeft verschillende criteria om te bepalen hoeveel ze kunnen lenen, maar de meest voorkomende zaken waar ze naar kijken zijn kredietwaardigheid, inkomsten en uitgaven. Ook het type lening dat aangevraagd wordt, speelt een rol. Sommige leningen zijn groter dan andere. Zo is een hypotheek doorgaans een grotere lening dan een persoonlijke lening. Voordat een lening wordt ondertekend, doet de bank een kredietonderzoek. Als je een hoge kredietwaardigheid hebt kun je grotere leningen aanvragen, terwijl een lagere kredietwaardigheid het bedrag dat geleend kan worden beperkt.
De lening aflossen
Een lening kan lineair of annuïtair afgelost worden. Lineair aflossen betekent dat je maandelijks hetzelfde bedrag terugbetaalt. Naast het aflossingsbedrag moet ook rente betaald worden. Na verloop van tijd daalt de rente naarmate de schuld kleiner wordt, wat betekent dat de maandelijkse kosten dalen. Je betaalt dus het meeste aan het begin van de leenperiode, en het minst aan het einde van de leenperiode.
Kies je voor een annuïtaire aflossing, dan betekent dit dat je gedurende de gehele aflossingsperiode een vast bedrag betaalt, waarin zowel de aflossing als de rente zijn opgenomen. In het begin betaal je meestal meer rente en los je minder af. Later neemt het aflossingsdeel juist toe terwijl het rentedeel afneemt. Het verschil tussen lineaire aflossing en de annuïtaire aflossing is dat je bij een lineaire aflossing aan het begin meer betaalt en tegen het einde minder, terwijl je bij een annuïteitenlening gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag betaalt.
Welke manier van aflossen is het beste?
Het grote voordeel van een lineaire aflossing is dat de totale kosten van de lening doorgaans lager zijn. In het begin betaal je meer, omdat de rente hoger is. Maar hoe meer je de lening afbetaalt, hoe lager de rentekosten, en dus ook de maandlasten. Dit betekent dat je uiteindelijk minder betaalt voor de lening. Met een annuïtaire aflossing kun je aan het begin van de leenperiode lagere maandlasten verwachten dan bij een lening met een lineaire aflossing, en betaal je altijd een vast bedrag per maand. De totale kosten van deze lening zullen echter meestal groter zijn. Welk type lening het beste is, hangt vooral af van de financiële mogelijkheden, en simpelweg welk aflossingsplan het beste past bij jouw persoonlijke situatie.